Jubilación

En algún momento, todos dejaremos de trabajar y nos retiraremos. Si bien eso podría parecer lejano, nunca es demasiado pronto para comenzar a planificar tu futuro financiero. Lamentablemente, la mayoría de los estadounidenses no están tan preparados como debieran para el momento del retiro. Si estás pensando en comenzar a ahorrar, una cuenta de fondo para retiro, o IRA, puede ser adecuada para ti.^*

Cercanía al retiro

Te has esforzado mucho para ganar lo que tienes. Queremos ayudarte a aprovecharlo al máximo. Si la próxima etapa de tu vida es disfrutar del retiro, tenemos algunas herramientas para ayudarte. Una cuenta de fondo para retiro, o IRA, está sujeta a ventajas tributarias especiales, que te ayudarán a generar ahorros de manera más eficaz.* Una vez que abres una cuenta IRA, puedes invertir los fondos en certificados de depósito, fondos del mercado monetario, fondos mutuos o acciones y bonos individuales. Los dos tipos más comunes de cuentas IRA son Roth y tradicional.

¿Qué es una IRA?

Una IRA es una cuenta de inversión con beneficios fiscales que tiene como objetivo ayudarte a ahorrar para la jubilación. Dependiendo del tipo de plan IRA y las inversiones dentro de ese plan, los ingresos por intereses, dividendos y ganancias de capital se componen cada año sin ser gravados mientras los fondos permanecen dentro de un plan IRA.

Me gustaría abrir una cuenta IRA. ¿Qué alternativas me ofrecen?

Hay tres distintos tipos de cuentas IRA. Cada una viene con su propio conjunto de reglas y restricciones. Los dos tipos más comunes son Roth IRA y cuenta tradicional IRA. La principal diferencia entre una cuenta Roth IRA y una cuenta tradicional IRA radica en la forma en que tributan. Con una cuenta Roth IRA, tú pagas impuestos cuando pones dinero en la cuenta y no tienes que pagar impuestos cuando retiras el dinero al momento de retirarte. El dinero invertido en las cuentas tradicionales IRA no se grava cuando se invierte, sino que está sujeto a impuestos cuando se retiran los fondos.

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Analiza las opciones de cuentas IRA	Roth IRA	Tradicional IRA
¿Puedo hacer mis propios aportes?	Puedes hacer aportes propios si recibes remuneraciones (o presentas una declaración tributaria en conjunto con tu cónyuge remunerado) y tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) es igual o inferior a los límites definidos. En el sitio web de IRS encontrará más información acerca de los límites de MAGI.	Tienes derecho a hacer aportes propios a cualquier edad y recibes remuneraciones (o si presentas una declaración tributaria en conjunto con tu cónyuge remunerado).
¿Puedo deducir mi aporte de mis impuestos?	No. Los aportes a la cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos.	Depende de tu estado civil y categoría tributaria, tu MAGI, y de si tú o tu cónyuge participan activamente en un plan de retiro patrocinado por tu empleador. Si ni tú ni tu cónyuge es un participante activo, tienes derecho a deducir tu aporte íntegramente.
¿Cuáles son los beneficios?	Puede que tengas derecho a un crédito tributario al ahorro de hasta $1,000 cuando hagas un aporte. Debido a que todos los aportes a la cuenta Roth IRA se deben incluir en la declaración de impuestos, y por lo tanto son gravables, puedes sacar tus aportes en cualquier momento, sin deducciones ni multas. Toda ganancia generada con la cuenta IRA tiene tributación diferida (es decir, no pagas impuestos por las ganancias sino hasta que retires los fondos). Si cumples con los requisitos de distribución calificada, puedes retirar las ganancias libres de impuestos, que es en definitiva la mayor ventaja de tener una cuenta Roth IRA. Nunca tendrás que sacar dinero de tu cuenta Roth IRA, no importa la edad que tengas. Pueden aplicar restricciones.	Puede que tengas derecho a un crédito tributario al ahorro de hasta $1,000 cuando hagas un aporte. Toda ganancia generada con la cuenta IRA tiene tributación diferida (es decir, no pagas impuestos sobre las ganancias sino hasta que retires los fondos). Si los aportes a tu cuenta de retiro tradicional IRA son deducibles de impuestos y por lo tanto tienen tributación diferida, no pagas los impuestos correspondientes sino hasta que retires el dinero. Todos los montos posteriores a impuestos (aportes no deducibles) dentro de la cuenta IRA se pueden girar sin deducciones ni multas.
¿Alguna vez tendré que retirar el dinero?	No. Los propietarios de cuentas Roth IRA nunca deben tomar distribuciones. Sin embargo, cuando tú fallezcas es posible que tus beneficiarios deban someterse a las distribuciones exigidas.	Sí. Los propietarios de cuentas tradicionales IRA deben tomar distribuciones mínimas anuales a principios de año cuando cumplan 73 años. Tus beneficiarios también estarán sujetos a las distribuciones correspondientes.

	Roth IRA
¿Puedo hacer mis propios aportes?	Puedes hacer aportes propios si recibes remuneraciones (o presentas una declaración tributaria en conjunto con tu cónyuge remunerado) y tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) es igual o inferior a los límites definidos. En el sitio web de IRS encontrarás más información acerca de los límites de MAGI.
¿Puedo deducir mi aporte de mis impuestos?	No. Los aportes a la cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos.
¿Cuáles son los beneficios?	Puede que tengas derecho a un crédito tributario al ahorro de hasta $1,000 cuando hagas un aporte. Debido a que todos los aportes a la cuenta Roth IRA se deben incluir en la declaración de impuestos, y por lo tanto son gravables, puedes sacar tus aportes en cualquier momento, sin deducciones ni multas. Toda ganancia generada con la cuenta IRA tiene tributación diferida (es decir, no pagas impuestos por las ganancias sino hasta que retires los fondos). Si cumples con los requisitos de distribución calificada, puedes retirar las ganancias libres de impuestos, que es en definitiva la mayor ventaja de tener una cuenta Roth IRA. Nunca tendrás que sacar dinero de tu cuenta Roth IRA, no importa la edad que tengas. Pueden aplicar restricciones.
¿Alguna vez tendré que retirar el dinero?	No. Los propietarios de cuentas Roth IRA nunca deben tomar distribuciones. Sin embargo, cuando tú fallezcas es posible que tus beneficiarios deban someterse a las distribuciones exigidas.

	Tradicional IRA
¿Puedo hacer mis propios aportes?	Tienes derecho a hacer aportes propios a cualquier edad y recibes remuneraciones (o si presentas una declaración tributaria en conjunto con tu cónyuge remunerado).
¿Puedo deducir mi aporte de mis impuestos?	Depende de tu estado civil y categoría tributaria, tu MAGI, y de si tú o tu cónyuge participan activamente en un plan de retiro patrocinado por tu empleador. Si ni tú ni tu cónyuge es un participante activo, tienes derecho a deducir tu aporte íntegramente.
¿Cuáles son los beneficios?	Puede que tengas derecho a un crédito tributario al ahorro de hasta $1,000 cuando hagas un aporte. Toda ganancia generada con la cuenta IRA tiene tributación diferida (es decir, no pagas impuestos sobre las ganancias sino hasta que retires los fondos). Si los aportes a tu cuenta de retiro tradicional IRA son deducibles de impuestos y por lo tanto tienen tributación diferida, no pagas los impuestos correspondientes sino hasta que retires el dinero. Todos los montos posteriores a impuestos (aportes no deducibles) dentro de la cuenta IRA se pueden girar sin deducciones ni multas.
¿Alguna vez tendré que retirar el dinero?	Sí. Los propietarios de cuentas tradicionales IRA deben tomar distribuciones mínimas anuales a principios de año cuando cumplan 73 años. Tus beneficiarios también estarán sujetos a las distribuciones correspondientes.

Vivir la jubilación

Todo tu esfuerzo te ha permitido disfrutar de esta etapa de retiro en tu vida. Ahora más que nunca, es importante aprovechar al máximo tu dinero para que puedas continuar disfrutando lo que te has ganado. Tenemos ideas para ayudarte.* Además, en WaFd Bank, ofrecemos traspasos y transferencias de IRA sin cargo alguno.

Traspaso a tu IRA para un mejor retiro

Traspasar los montos de un plan de retiro a otro plan de retiro o a una IRA no solo conservará tus beneficios fiscales, sino que posiblemente te brindará beneficios adicionales.

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Mother and adult daughter hugging and smiling.

¿Cuándo puedes hacer el traspaso?

Los planes de retiro patrocinados por el empleado tienen ldquo;eventos desencadenantesrdquo; que dictan cuándo se puede retirar el dinero de tu cuenta, tales como el cumplimiento de la edad de retiro, el término del empleo, discapacidad o fallecimiento.

Después, debes asegurarte de que la cantidad que estás tomando tenga derecho al traspaso. La mayoría de las distribuciones de los planes de retiro tienen derecho a ser traspasadas a cuentas IRA o a otros planes de retiro elegibles, pero otras no.

Habla con tu empleador para informarte sobre tus opciones.

¿Cómo puedo traspasar a una cuenta tradicional IRA?

Planes de retiro calificados, tales como los Planes 401(k)
Planes de ahorro para empleados federales
Planes 403(b)
Planes gubernamentales 457(b)
Planes IRA sencillos

¿Qué puedo traspasar a una cuenta Roth IRA?

Planes de retiro calificados, tales como los Planes 401(k)
Planes de ahorro para empleados federales
Planes 403(b)
Planes gubernamentales 457(b)
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Cuentas de planes Roth**

*Consulta a un profesional tributario para determinar qué opciones cumplen tus objetivos financieros.
**Los montos antes de impuestos traspasados de un plan de retiro a una cuenta Roth IRA se deben incluir en la declaración de impuestos el año de la distribución.

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